Понятие и классификация финансовых услуг. Финансовые услуги Финансовые услуги в гражданском праве

Банковские услуги

Как правило, во всех странах особым образом регулируются ряд финансовых услуг право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:

привлечение денежных средств во вклады ;
Расчётно-кассовое обслуживание;
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
выдача банковских гарантий;

Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:

Кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);
Денежные переводы.

Существует также понятие микрофинансирования и микрофинансовых услуг (микрокредитования , микрострахования и т. п.). Эти услуги оказываются в развивающихся и отсталых странах людям, которые по своему бедственному материальному положению не могут претендовать на обычные финансовые услуги.

Инвестиционно-банковские услуги

Управление крупным частным капиталом
Финансовое консультирование
Оценка собственности

Страховые услуги

Прочее

Биржевые услуги

Источники

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Финансовые услуги" в других словарях:

финансовые услуги - 76 финансовые услуги: Планирование, разработка и управление общим бюджетом конгрессного мероприятия, привлечение средств, организация финансирования подготовки и проведения конгрессных мероприятий. Источник: ГОСТ Р 53524 2009: Конгрессная… …

ГОСТ Р ИСО/ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности - Терминология ГОСТ Р ИСО/ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации . Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

ГОСТ Р ИСО ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности - Терминология ГОСТ Р ИСО ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации . Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

КОРПОРАЦИИ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ - FINANCIAL SERVICE CORPORATIONSФин. учреждения, предоставляющие широкий круг комплексных фин. услуг оптовым или розничным торговым предприятиям. Напр., в состав Сёрс, Робак энд Компани входят ссудосберегательная холдинговая компания в Калифорнии,… … Энциклопедия банковского дела и финансов

услуги консультационные банковские Справочник технического переводчика

Услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги … Большой бухгалтерский словарь

УСЛУГИ, КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ - услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги …

Финансовые вложения - К финансовым вложениям организации относятся: государственные и муниципальные ценные бумаги, ценные бумаги других организаций, в том числе долговые ценные бумаги, в которых дата и стоимость погашения определена (облигации, векселя); вклады в… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

УСЛУГИ НА МИРОВОМ РЫНКЕ - поступающие на внешний рынок услуги, то есть потребительные стоимости, которые преимущественно не приобретают овеществленной формы. Они образуют мировой рынок услуг, который распадается на более узкие рынки: лицензий и ноу хау, инженерно… … Большой экономический словарь

ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ - обязательные платежи предприятия, обусловленные его финансовыми и договорными отношениями. Ф.о.п. возникают в регламентированных отношениях с бюджетами, внебюджетными (соц., спец., обществ.) фондами, банками и др. кредитными учр ниями,… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Книги

, Ашли Демиргюч-Кунт, Торстен Бек, Патрик Хонован. Невозможность получить доступ к финансовым услугам является одной из основных причин сохранения неравенства доходов и медленного экономического роста в самых разных странах мира. Опираясь на…
Финансовые услуги для всех? Стратегии и проблемы расширения доступа , Демиргюч-Кунт Ашли. Невозможность получить доступ к финансовым услугам является одной из основных причин сохранения неравенства доходов и медленного экономического роста в самых разных странах мира. Опираясь на…

В соответствии с указанным законом под финансовой услугой понимается «деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц» (ст. 3 Закона о защите конкуренции). При этом для целей сужения сферы применения Закона о защите конкуренции приведенное выше определение, имеющее чрезвычайно широкий характер, было уточнено следующим дополнением: «В целях настоящего Закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера».

В настоящее время категория «финансовая услуга» содержится в Федеральном законе от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции». В соответствии со ст. 4 указанного Закона финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Как отмечает И.А. Андреев, в итоге формирование легальной дефиниции понятия «финансовые услуги» имело целью позволить хозяйствующим субъектам (и правоприменителям) четко квалифицировать тот или иной вид деятельности, как подпадающий, так и не подпадающий под признаки понятия «финансовая услуга». Поэтому в анализируемом легальном определении разработчики ФЗ «О защите конкуренции» максимально указали виды деятельности, стремясь придать им закрытый характер; максимально перечислили сферы деятельности, в которых могут быть оказаны финансовые услуги.

В тоже время, как понятие, относящееся к общей категории «возмездное оказание услуг», финансовые услуги подпадают под регулирование норм Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 39 «Возмездное оказание услуг»). Кроме того, п. 2 ст. 824 ГК РФ содержит упоминание об «иных видах финансовых услуг, связанных с денежными требованиями», оказываемых клиенту в связи с договором финансирования под уступку денежного требования.

В экономической науке понятие «финансовая услуга» предлагается понимать в трех смыслах:

имущественное отношение;

Общим признаком понятия «финансовая услуга как продукт» в экономике выступает выполнение финансовой услугой информационной функции в процессах воспроизводства.

Как имущественное отношение понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: отношение направлено на решение вопроса о прерывности производства, обращения капитала для обеспечения постоянного воспроизводства процессов; в отношении участвуют хозяйствующие субъекты и финансовые посредники; отношение заключается в привлечении и использовании ресурсов.

Наконец, как товар понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: обеспечивает продвижение финансовых ресурсов для образования и наполнения фондов денежных средств; обеспечивает воспроизводственные процессы.

Таким образом, несмотря на наличие различных подходов к содержанию финансовых услуг, все проанализированные подходы выделяют общий для финансовых услуг признак, а именно направленность финансовых услуг на движение капитала.

Гражданский кодекс РФ не содержит понятия финансовой услуги. Вывод о том, что финансовые услуги не обойдены правовым регулированием можно сделать, проведя анализ договорных конструкций, изложенных в части второй ГК РФ. Так, финансовые услуги регулируются положениями гл. 30 («Купля-продажа»), 31 («Мена»), 42 («Заем и кредит»), 43 («Финансирование под уступку денежного требования»), 44 («Банковский вклад»), 45 («Банковский счет»), 46 («Расчеты»), 47 («Хранение»), 49 («Поручение»), 53 («Доверительное управление имуществом»).

Определение финансовой услуги дано в статье 4 Федерального закона от 26. 06.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции». Согласно данному законоположению под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Как видим при определении данного понятия, законодатель не стал утруждать себя обобщениями и пошел через простое перечисление услуг, относящихся, по его мнению, к разряду финансовых. Однако критерии, на основании которых он относит те или иные услуги к разряду финансовых им не выделяются и остаются несколько «за кадром». Поскольку предложенное понятие не содержит общих характеристик, позволяющих отнести услугу к разряду финансовых, можно сказать, что для целей научного познания и дальнейшего практического применения данное определение не подходит. Представляется, что тенденция должна быть обратной. Сначала необходимо выделить признаки и свойства изучаемого явления и с их помощью, как через фильтр просеять правоотношения, выделяя те, которые подходят под выработанный нами эталон.

Исследователи выделяют 2 квалифицирующих признака финансовой услуги . Первый признак – это связь услуги с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц. Вторым квалифицирующим признаком финансовой услуги в приведенном определении можно считать субъекта, который ее оказывает — финансовую организацию.

Таким образом, необходимую и достаточную совокупность квалифицирующих признаков финансовых услуг с точки зрения определения, данного в Законе о защите конкуренции, образуют два признака. Это услуги:

— связанные с привлечением и размещением чужих денежных средств (т.е. финансовое посредничество);

— оказываемые финансовой организацией, исчерпывающий перечень которых приведен в Законе о защите конкуренции.

Определение финансовой услуги содержится в Приложении 6 к Соглашению о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, заключенном на о. Корфу 24.06.1994 г. В соответствии с Соглашением под финансовой услугой понимается любая услуга финансового характера, предоставляемая поставщиком финансовых услуг. Иными словами финансовая услуга – это то, что предоставляется поставщиком таких услуг. То есть имеет место определение одного понятия через определение другого смежного с ней понятия. Следуя логике приведенного определения, чтобы определить, что такое финансовая услуга мы должны выяснить кто такой «поставщик финансовых услуг», и какие виды деятельности он может осуществлять, соответственно они и будут финансовыми услугами.

Виды деятельности перечислены здесь же, к ним относятся:

Все страховые и имеющие отношение к страхованию услуги
Прямое страхование (включая совместное страхование)
i) жизни,
ii) прочие виды
Перестрахование и ретроцессия.
Страховое посредничество, такое как брокерские или агентские операции.
Услуги, вспомогательные страхованию, такие как консультационные, актуарные, оценка рисков, услуги по урегулированию претензий.
Банковские и другие финансовые услуги (исключая страхование)
Принятие депозитов и прочих возвратных средств от населения.
Кредитование всех видов, включая потребительский кредит, залоговый кредит, факторинг и финансирование коммерческих сделок.
Финансовый лизинг.
Все виды услуг по переводу платежей и денег, включая выдачу кредитных и дебетных карт, дорожных чеков и банковских векселей.
Гарантии и обязательства.
Осуществление, за свой счет и за счет клиентов, на валютной бирже, на внебиржевом рынке ценных бумаг или иным образом операций с:
a) кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и т.п.),
b) иностранной валютой,
c) производными продуктами, включая, но не исключительно, фьючерсные контракты и опционы,
d) инструментами, связанными с изменением валютных курсов и процентных ставок, включая сделки «своп» и форвардные сделки,
e) переводными ценными бумагами,
f) прочими оборотными документами и финансовыми активами, включая торговлю золотом и серебром в слитках.
Участие в выпуске всех видов ценных бумаг, включая гарантирование размещения их выпуска на рынке и их размещение в качестве агента (публичная или закрытая подписка) и оказание услуг, имеющих отношение к выпуску ценных бумаг.
Операции на денежном рынке.
Операции по управлению активами, такие как прямые и портфельные инвестиции, все формы управления совместными инвестиционными проектами, управление пенсионными фондами, сохранное депозиторство и трастовые услуги.
Услуги по осуществлению платежей и клиринговых расчетов по финансовым активам, включая ценные бумаги, производные продукты и другие оборотные документы.
Предоставление и передача финансовых данных, обработка финансовых данных и предоставление соответствующего программного обеспечения поставщиками других финансовых услуг.
Консультационное посредничество и другие вспомогательные финансовые услуги по всем видам деятельности, перечисленным выше в пунктах 1 — 11, включая справочные и аналитические материалы по кредитам, исследования и рекомендации по вопросам инвестиций и размещения ценных бумаг, выработку рекомендаций по приобретению и по корпоративному реструктурированию и стратегии.

Если сравнить определение, приведенное в Соглашении с определением, данным в Законе о конкуренции, то можно отметить их несовпадение по объему услуг, относимых каждым их документов, к финансовым.

То есть, имеются услуги, которые Соглашение признает финансовыми, а Закон не признает, и наоборот. Иными словами, эти два описания финансовых услуг как минимум не тождественны. Однако в одном они очень схожи: за основу как определения Закона, так и перечня Соглашения взят характер той деятельности, которую ведет лицо, оказывающее услугу – финансовая деятельность.

По вопросу о соотношении определения Закона и перечня Соглашения в науке отмечается следующее. Формально множество финансовых услуг по Закону не полностью включено во множество финансовых услуг по Соглашению, хотя оба эти множества имеют очень большую общую часть. Однако если прочесть перечень Соглашения не формально, а учитывать содержание приведенных в нем услуг, то видно, что Соглашением охватываются все реально оказываемые на практике услуги, связанные с привлечением и размещением денежных средств. Это означает, что практически все действительно оказываемые финансовые услуги по Закону охватываются Соглашением, но в Соглашении их больше, чем в Законе .

Еще одно определение финансовых услуг содержится в Приложении 5 к Генеральному соглашению по торговле услугами (ГАТС). Оно практически тождественно определению, содержащемуся в Соглашении, и определяет понятие финансовой услуги через определение «поставщика услуг». Отличием является то, что все финансовые услуги делятся на 3 категории: страховые и относящиеся к страховым услуги, банковские услуги и другие финансовые услуги (помимо страхования). Как видим, перечень открыт. Это значит, что могут быть и иные услуги, не поименованные в списке, которые возможно отнести к финансовым. Перечень финансовых услуг, отличается, от рассмотренного в Соглашении, тем, что является более подробным.

Таким образом, можно сказать, что в действующее законодательство не содержит такого определения финансовых услуг, которое бы явилось критерием отнесения каких-либо услуг к разряду финансовых.

Имеющуюся проблему иллюстрирует также обстоятельство, что в силу ГК РФ отдельные услуги, относящиеся согласно требованиям ГАТС к юридическим или консультационным, квалифицируются как финансовые. Например, в соответствии с ч. 2 ст. 824 ГК РФ обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Однако в отечественной правовой науке имеется совершенно иной подход к определению финансовых услуг. Наиболее последовательно он проведен Н.Г. Семилютиной в ее докторской диссертации. Этот подход отождествляет финансовые услуги с инвестиционными: «Финансовой услугой (или инвестиционной услугой) является услуга, оказываемая профессиональным участником рынка финансовых услуг… на основании договора с целью передачи денежных средств, отчуждаемых инвестором, в пользу реципиента инвестиций».

Таким образом, по этой концепции квалификация услуги в качестве финансовой зависит не только от характера той деятельности, которую ведет профессиональный участник рынка финансовых услуг (передача денежных средств от одного лица к другому), но также и от цели, с которой клиент этого посредника отправляет свои деньги в такой оборот. Соответственно этому финансовая услуга по данному подходу и тождественна инвестиционной .

Это принципиально другая квалификация финансовых услуг, поскольку и определение Закона о защите конкуренции, и перечни Соглашения, заключенного на о. Корфу, и ГАТС никак не зависят от цели, с которой финансовой организации передаются деньги. Поэтому такие операции, как заключение и исполнение договоров страхования, открытие и ведение банковских счетов, расчеты, не являются финансовыми услугами, согласно подходу Н.Г. Семилютиной.

Следует также рассмотреть подход к определению финансовой услуги, предложенный авторами в работе под редакцией Ю.Б. Фогельсона «Защита прав потребителей финансовых услуг». В данной работе понятие «финансовая услуга» рассматривается через вводимое понятие «финансовое посредничество» под которым понимается «деятельность по привлечению и размещению чужих денежных средств». Исходя из этого под финансовой услугой понимают прежде всего финансовое посредничество, а кроме того некоторые вспомогательные, консультационные и информационные услуги, оказываемые как самими финансовыми посредниками, так и другими лицами финансовым посредникам .

На сегодняшний день это определение может быть названо наиболее отвечающим сути рассматриваемых правоотношений и содержащим наиболее полную информацию относительно критериев, по которым финансовая услуга, может быть отделена от иных услуг.

Список литературы:

Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.
Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.
Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: Дис. … д-ра юрид. наук. М., 2005.
ОПРЕДЕЛНИЕ ПОНЯТИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Written by: Горбачева Ольга Юрьевна

Хозяйствующие субъекты на рынке финансовых услуг

Законодательство о конкуренции на товарных рынках появилось в нашей стране почти одновременно с началом рыночных реформ. Но специальный Федеральный закон о защите и регулировании конкуренции в финансовой сфере вступил в силу только в конце 1999 г.

К этому моменту монополизация финансовых рынков значительно усилилась, на многих из них постепенно сложилась олигополия. Олигополия характеризуется тем, что покупателей на рынке обслуживает небольшое число хозяйствующих субъектов. Если на рынке присутствует всего несколько господствующих субъектов, то каждый из них может воздействовать на рыночную цену, получать за счет этого более высокие прибыли и ущемлять интересы других участников рыночных отношений.

Типичным примером усиления монополистических тенденций в финансовой сфере является банковский сектор. Вот лишь несколько статистических данных. На долю пяти крупнейших банков приходится более 40% суммарных активов. Сберегательному банку России, в котором государство имеет контрольный пакет акций, принадлежит свыше 80% рынка вкладов населения. Частные коммерческие банки занимают всего 15% рынка банковских услуг.

Аналогичные тенденции наблюдаются и на страховых рынках. Здесь почти половина страховых взносов приходится на 10 компаний-лидеров, а 86% взносов - на первую сотню фирм.

Поэтому в таких условиях необходима правовая основа для антимонопольного контроля на финансовых рынках, которой стал Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг".

Закон распространяется на все финансовые рынки. Финансовой услугой признается деятельность по привлечению и использованию денежных средств физических и юридических лиц. Перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, приводится в Приказе МАП России от 21 июня 2000 г. N 467. К ним относятся:

1) банковские операции и сделки согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности (привлечение денежных средств во вклады, размещение этих средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов и пр.);

2) страховые услуги:

обязательное страхование;

добровольное страхование жизни и иные виды личного страхования;

добровольное имущественное страхование;

добровольное страхование ответственности;

перестрахование;

взаимное страхование;

3) управление ценными бумагами и денежными средствами;

4) негосударственное пенсионное обеспечение;

5) приобретение имущества и передача его в аренду юридическим и физическим лицам (лизинг).

Вряд ли к финансовым услугам можно относить услуги по продаже валюты, включая проведение валютных торгов. Здесь необходимо воспользоваться критерием определения денежного обязательства. Согласно п. 1 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" не являются денежными обязательства, в которых валюта исполняет роль товара.

Хозяйствующими субъектами на финансовых рынках признаются: юридические лица, осуществляющие на основе лицензии банковские операции, предоставляющие услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию; негосударственные пенсионные фонды, их управляющие компании, управляющие компании паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании, кредитный потребительский союз <*>.

Таким образом, хозяйствующими субъектами на финансовых рынках являются организации, обладающие специальной правоспособностью, зачастую осложненной необходимостью получения лицензии. Например, кредитные организации не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Страховщики, напротив, не могут осуществлять банковскую деятельность.

Важно подчеркнуть, что к финансовым организациям не относятся аудиторские компании. Они устанавливают достоверность проведенных финансовых операций, но саму их деятельность нельзя назвать финансовой услугой. Индивидуальные предприниматели также не могут быть признаны хозяйствующими субъектами на рынке финансовых услуг.

Под финансовыми услугами, мы предлагаем целый комплекс различных инструментов для того что бы вы имели возможность воплощать свои проекты в жизнь.

Наша компания оказывает услуги:

По привлечению финансирования, а именно как получение новых кредитов, так и рефинансирование старых- выступая кредитным брокером;

По страхованию;

По разработки ТЭО и Бизнес-планов.

Мы специализируемся на оказании финансового консалтинга, как для юридических лиц, так и для физических.

Кроме выше перечисленных услуг, мы предлагаем:

Для юр.лиц:

Открытие расчётных счетов;

Депозиты;

Страхование ответственности;

Для физических лиц:

Почему нужно воспользоваться нашими услугами при кредитовании?

Мы считаем, что «Кредитный брокер» - это, прежде всего, сервис.

1.Подбираем для Вас оптимальную программу кредитования.
Вы не тратите время на поиск банка, который может Вас про кредитовать - мы подбираем банк, который будет Вас кредитовать на Ваших условиях.

2. Проверяем правильность оформления всех документов.
Вы уверены в том, что Ваша заявка на кредит поступает в банк с грамотно подобранными и правильно оформленными документами.

3. Берем на себя все трудности оформления кредита.
Все трудности, возникшие при рассмотрении, разрешаем с банком сами.

4. Знаем все скрытые комиссии и «подводные камни».
Раскрываем скрытые комиссии в договорах с банком, называем реальные процентные ставки, тем самым предоставляя Вам полную информацию о переплате по кредиту.

5. Ускоряем процесс рассмотрения.
Заявки, поступающие от нас, рассматриваются банком в приоритетном порядке, что значительно экономит Ваше время.

6. Увеличиваем Ваши шансы на получение кредита , сопровождая сделку по всем этапам.

7. Мы дорожим каждым нашими клиентами , поэтому после завершения сделки бесплатно консультируем Вас по любым вопросам, возникающим по текущему кредиту.

В результате сотрудничества с нами, Вы не бегаете по банкам!

К нам приезжаете только ОДИН раз.

Второй раз едите в банк за деньгами.

Для вас мы бесплатно предоставляем услуги нашего курьера.

Наш многолетний опыт поможет Вам решить все вопросы!

Кредитный брокер

На отечественном рынке кредитования большое количество кредитов оформлено только благодаря помощи кредитных и ипотечных брокеров. Некоторые же заемщики до сих пор не уверены в том, нужно ли заниматься оформлением кредита самостоятельно или целесообразнее при оформлении кредита обратиться за помощью к профессионалам,которые знают ВСЁ о любой кредитной организации.

Главная задача у каждого нашего специалиста - добиться того, чтобы каждый клиент действительно смог с минимальными потерями времени и денег получить необходимый ему кредит. Такой специалист знаком с требованиями определенных банков и знает, как найти к ним нужный подход, предложив при этом клиенту оптимальную программу кредитования.

Кредитный брокер внимательно изучает потребности клиента и, например, вместо обычного займа может предложить заемщику оформить кредитную карту, если клиенту нужны денежные средства не сразу, а небольшие суммы на протяжении длительного периода времени. Если заемщику необходимы деньги на строительство, кредитный брокер может предложить ему оформить возобновляемую кредитную линию, так как зачастую строительные работы ведутся несколько месяцев или лет и, вполне возможно, в этом случае клиенту понадобятся несколько разных займов. Но лучше всего ипотечные брокеры справляются с выдачей ипотеки, потому что ипотечный кредит - это наиболее сложный для получения вид кредита.

Другими словами кредитная программа будет подобрана индивидуально под ваши запросы!

Информация, размещенная на сайтах банков и на различных банковских порталах, может быть применима не для всех заемщиков. Например, узнав в Интернете, какой банк предоставляет кредиты на самых выгодных условиях, заемщик не может быть абсолютно уверен, что он сможет взять такой кредит. При низкой процентной ставке, вероятно, будет небольшим и срок кредитования, а, следовательно, показатель платежеспособности многих клиентов может оказаться низким и банк либо вообще откажет заемщику в выдаче ссуды, либо существенно снизит размер займа. Банк никогда не посоветует своему клиенту обратиться в другое финансовое учреждение (к своим конкурентам), чтобы оформить кредит там. Кредитный брокер владеет информацией о различных финансовых учреждениях, предложит своему клиенту программы кредитования различных банков, которые больше всего подойдут заемщику. Самый частый вопрос наших клиентов: "Как получить ипотеку ?"

Но главное заключается в том, что ипотечный брокер помогает заемщику правильно и с минимальными потерями времени собрать необходимый пакет документов, которые нужно будет предоставить в ипотечный банк. Каждый человек, который когда-либо заполнял анкету, знает, что работа эта не совсем простая. Нужно знать, какую информацию стоит указывать, а какую нет. Помощь кредитного брокера очень пригодится на данном этапе оформления займа. Иногда порядочный, без проблем с законом, финансово-состоятельный клиент не может получить кредит по совершенно банальной причине - неверно и не полно подготовленный пакет документов. Обращаясь к помощи ипотечного брокера, заемщик избегает "бумажного" риска отказа в выдаче кредита.

Довольно частым обращением к брокеру является:

Рефинансирование ранее полученного кредита!

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование - это погашение ранее полученного кредита за счет получения нового.

Ипотека -кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества.

Сегодня, государство активно развивает социально важные для страны программы, поэтому зачастую кредиты, полученные ранее на покупку квартиры, машины или образование, менее выгодны, чем нынешние.

Одним из инструментов является снижение ставки рефинансирования и тем самым кредит становиться более дешевым для конечных потребителей.

Ставка рафинирования, утвержденная указом Банка России от 13.09.2012 составляет - 8,25%.(Будьте внимательны, ставка рефинансирования изменяется практически каждый год)

Безусловно, самым значим кредитом, является ипотека. Сегодня ипотечные кредиты варьируются от 10% до 20% годовых. Ставка кредита, как правило, зависит от следующих факторов:

- "жадности" банка,

Первоначального взноса,

Риска. (Например, не подтвержденные доходы заемщика)

Наши кредитные брокеры имеют обширную базу банковских продуктов по ипотеки и могут предложить реальное снижение ежемесячных платежей.

Как показывает практика, реально провести рефинансирование до 11%-15% годовых.

Более подробно о ипотеки, а именно рефинансирование и что нужно для получение ипотеки, .